Saņemot bankā kredītu, aizņēmējam ir iespēja izvēlēties divu veidu procentu likmes — mainīgo vai fiksēto.
Saņemot bankā kredītu, aizņēmējam ir iespēja izvēlēties divu veidu procentu likmes — mainīgo vai fiksēto. Procentu likmes apmēru bankas nosaka, vadoties pēc dažādiem finanšu rādītājiem, bet aizņēmējam atliek vien pašam nolemt, kāda veida likme viņam izdevīgāka.
Katru vērtē individuāli
Atšķirību starp kredīta mainīgo un fiksēto procentu likmi un to noteikšanas kārtību skaidro Hipotēku bankas Aizkraukles filiāles vadītājs Raivo Reinvalds.
— Bankas aizdevumiem privātpersonām vai uzņēmējiem piedāvā fiksētās un mainīgās procentu likmes. Fiksētā procentu likme aizdevumiem latos nozīmē, ka procentu likme paliek nemainīga neatkarīgi no svārstībām naudas tirgū. Savukārt mainīgās procentu likmes ik pēc noteikta laika pārskata, un tās var kļūt lielākas vai samazināties. Piemēram, Hipotēku banka mainīgās likmes pārskata divas vai četras reizes gadā. Bankas noteiktais fiksētās likmes lielums ir atkarīgs no aizdevuma valūtas, summas, termiņa, nodrošinājuma un aizņēmēja kredītvēstures. Katru aizdevumu vērtē individuāli.
Ietekmē ekonomiskā situācija
Izvēloties fiksēto procenta likmi, aizņēmējam jārēķinās, ka tā būs nedaudz augstāka par mainīgo likmi. Taču fiksētā likme dod drošības sajūtu, tā ir garantija, ka kredītprocentu likme nemainīsies. Turklāt kredīta maksājums ik mēnesi būs vienāds, jo procentu likme nesvārstās. Tā var mainīties reizi divos, trijos gados, jo bankas ik pēc laika pārskata šīs likmes. Arī pats aizņēmējs var vērsties ar lūgumu bankā procentu likmi pārskatīt, kā arī mainīt no fiksētās uz mainīgo vai otrādi.
Ņemot kredītu ar mainīgo likmi, var gadīties, ka tā samazināsies, bet var arī palielināties. Mainīgās procentu likmes svārstības nenosaka pati banka, tās atkarīgas no ekonomiskās situācijas pasaulē. Mainīgo procenta likmi veido RIGIBOR (latiem), EURIBOR (eiro) un LIBOR (dolāriem) procentu likme plus pašas bankas noteikta procentu likme. Piemēram, sešu mēnešu RIGIBOR latiem šobrīd ir 4,2 procenti. Tātad kredītu latos ar mainīgo likmi Hipotēku banka piešķir ar procentu likmi RIGIBOR 4,2 plus 2,35 līdz 4,95 procenti, kas ir bankas noteikta procentu likme un atkarīga no aizņēmēja kredītvēstures. Iespējams, pēc laika pārskatot kredīta mainīgo procentu likmi, RIGIBOR būs lielāks vai mazāks, un kredīta maksājums attiecīgi palielināsies vai samazināsies. Līdz ar to kredītņēmējs var būt ieguvējs, bet var arī zaudēt.
Regulē lielās bankas
Kas nosaka šīs RIGIBOR, EURIBOR un LIBOR procentu likmes? Latvijā RIGIBOR likmi nosaka septiņu banku savstarpējo kredītu procentu likme. RIGIBOR aprēķinos izmanto “Hansabankas”, “Latvijas Krājbankas”, “Latvijas Unibankas”, “Parex bankas”, “Vereinsbank Rīga”, “Baltijas Tranzītu bankas” un “Nordea Bank Finland Plc.” Latvijas filiāles likmes, ar kādām tās aizdod naudu citām bankām. Augstāko un zemāko procentu likmi atmet, un no atlikušajām piecām aprēķina vidējo aritmētisko procentu likmi. RIGIBOR indeksus aprēķina septiņiem dažādiem termiņiem katru darbdienu.
Citu valūtu indeksus —EURIBOR un LIBOR — nosaka līdzīgi, ņemot vērā pasaules ietekmīgāko banku savstarpējo kredītu procentu likmi. Tiem piesaista arī mainīgās procentu likmes valūtu kredītiem Latvijā.
Likme samazinās
Kā mainīsies RIGIBOR, EURIBOR un LIBOR nākotnē, viennozīmīgi nevar prognozēt. Piemēram, 1999. gada jūlijā LIBOR dolāriem bija 5,37 procenti, 2000. gadā 7 procenti, 2001. gadā — 3,91 procents, šī gada jūlijā — 1,87 procenti. Iespējams, tā pamazām atkal palielināsies, jo ir apgriezti proporcionāla ekonomiskajai situācijai — kad tā pasliktinās, bankas likmi samazina, lai piesaistītu kredītņēmējus un ekonomiku atveseļotu. Šobrīd sešu mēnešu RIGIBOR latiem ir 4,26, EURIBOR eiro — 2,176, bet LIBOR dolāriem — 1,87 procenti.
Prognozējams, ka RIGIBOR latiem nākamgad varētu samazināties, jo no 2005. gada janvāra latu piesaistīs eiro.
