2010. gada pirmajā pusgadā OCTA apdrošinātāji par Aizkraukles rajonā notikušajiem CSNg zaudējumu atlīdzībai pieņēmuši 119 lēmumus par kopējo summu 134 tūkst.latu apmērā. Par situāciju braucēju cilviltiesiskās apdrošināšanas jomā stāsta Latvijas Transportlīdzekļu apdrošinātāju biroja (LTAB) valdes priekšsēdētāja vietniece Baiba Gribuste.
Kāda ir situācija ar OCTA Aizkraukles rajonā. Cik liela daļa no kopējā automašīnu skaita nav apdrošināta?
Lai raksturotu situāciju Aizkraukles rajonā, ir jāskata LTAB statistisko datu apkopojums no Informācijas sistēmā pieejamajiem datiem par OCTA veiktajām apdrošināšanas atlīdzību izmaksām Aizkraukles rajonā notikušajos CSNg.
2010.gada pirmajā pusgadā OCTA apdrošinātāji par Aizkraukles rajonā notikušajiem CSNg zaudējumu atlīdzībai pieņēmuši 119 lēmumus par kopējo summu 134 tūkst.latu apmērā. No tiem 1.ceturksnī pieņemti 61 lēmums ar kopējo zaudējumu atlīdzību summu – 24,6 tūkst.latu. Tajā skaitā veiktas arī izmaksas no OCTA Garantijas fonda par CSNg, ko izraisījuši neapdrošināti auto: 2010.gada pirmajā pusgadā pieņemti 6 lēmumi par kopējo summu 3 tūkstoši latu. No tiem pirmajā ceturksnī – attiecīgi 3 lēmumi par 1,7 tūkstošiem latu.
Salīdzinājumam, 2009.gadā par Aizkraukles rajonā notikušajiem CSNg zaudējumu atlīdzībai kopā apdrošinātāji pieņēmuši 352 lēmumus par kopējo summu 240,7 tūkst. latu apmērā. No tiem no Garantijas fonda pieņemti 19 lēmumi par kopējo summu 12,2 tūks.Ls.
Kādi, Jūsuprāt, ir galvenie iemesli, kāpēc cilvēki neveic šo apdrošināšanu?
Pirmkārt, tā ir apzināta transportlīdzekļu īpašnieku rīcība ar mērķi ietaupīt līdzekļus par OCTA polisi. Šī transportlīdzekļu īpašnieku daļa patiesībā neapzinās risku, kuram sevi pakļauj, maldīgi uzskatot, ka nav vērts iegādāties OCTA polisi, ja transportlīdzeklis tiek izmantots reti vai nelielu attālumu veikšanai. Tomēr jāatceras, ka arī veicot nelielas distances neviens nav pasargāts no iekļūšanas ceļu satiksmes negadījumā.
Otrkārt, tā var būt neapzināta transportlīdzekļu īpašnieku rīcība, kuri OCTA polisi savam transportlīdzeklim uzskata par derīgu, kaut arī patiesībā tā vairs nav spēkā. Standarta situācija ir OCTA polises beigu termiņa aizmiršana, kas biežāk rodas tad, ja polise pirkta nevis uz gadu, bet īsāku laika periodu, piemēram, 3 mēnešiem.
Pie šīs kategorijas var minēt arī OCTA sistēmas nepārzināšanu – tas, ka OCTA polise tiek slēgta uz konkrētu transportlīdzekli un tā īpašnieku. Tādēļ, mainoties transportlīdzekļa īpašniekam, iepriekšējā īpašnieka OCTA polise zaudē savu juridisko spēku, neskatoties uz to, ka polises darbības termiņš vēl nav beidzies. Vienīgais izņēmuma gadījums ir līzingā pirktas automašīnas, pēc kuru izmaksāšanas līzinga kompānijai un kļūšanas no faktiskā arī par juridisko īpašnieku, nav jāiegādājas jauna OCTA. LTAB praksē nereti ir gadījumi, kad jaunais automašīnas īpašnieks kļūdaini uzskatījis, ka nopircis jaunu auto ar vēl derīgu OCTA polisi. Arī šajā gadījumā tā patiesībā zaudējusi savu juridisko spēku līdz ar īpašnieku maiņu.
Svarīgi ņemt vērā, ka, pārdodot vai atdodot auto, to ir obligāti arī jāpārreģistrē uz jauno īpašnieku. Pretējā gadījumā izraisīts CSNg, ja izrādīsies, ka OCTA jaunajam īpašniekam nav spēkā, var pārvērsties par regresa prasību auto juridiskajam īpašniekam – tam, kas pārdevis auto, bet savas nezināšanas dēļ nav to pārreģistrējis uz jauno īpašnieku.
Tomēr jāatceras, ka nezināšana un aizmāršība neatbrīvo no atbildības un gluži tāpat, kā apzināti braucot ar neapdrošinātu transportlīdzekli un izraisot satiksmes negadījumu, transportlīdzekļa īpašniekam jāsaskaras ar bargām sekām – ja ceļu satiksmes negadījums tiek izraisīts ar neapdrošinātu transportlīdzekli, tad saskaņā ar likumdošanu atlīdzība par nodarītajiem zaudējumiem cietušajiem sākotnēji tiek izmaksāta no OCTA garantijas fonda, bet vēlāk izmaksātā atlīdzība regresa kārtībā tiek atgūta no neapdrošinātā transportlīdzekļa īpašnieka vai vadītāja.
Uz kādu termiņu visbiežāk izvēlas apdrošināt savu civiltiesisko atbildību?
Liela daļa transportlīdzekļu īpašnieki labprāt iegādājas OCTA polisi uz maksimālo iespējamo termiņu – 12 mēnešiem, kas raksturojams kā ļoti pozitīvs rādītājs. Iespējams, ka to veicina iespēja pirkt polisi internetā, iespējams, autoīpašnieki ir parēķinājuši, ka pirkt gada polisi ir izdevīgāk nekā, piemēram, divas 6 mēnešu polises. Kā arī nenoliedzami jāuzsver tas, ka šobrīd OCTA polises ir sasniegušas zemāko cenu līmeni pēdējo gadu laikā, kas arī autoīpašniekiem liek izvēlēties gada polises. Jāpiebilst, ka līdzīgi kā iepriekšējos gados OCTA polises joprojām aktīvi tiek iegādātas arī uz trīs mēnešu ilgu termiņu, mazāk pieprasītas ir pusgada un 9 mēnešu polises.
Pērkot polisi svarīgi zināt, ka standartlīgums ir derīgs arī tad, ja ar auto tiek braukts ārpus Latvijas uz kādu no Eiropas Ekonomikas zonas valsti (piemēram, Lietuvu, Igauniju). Savukārt, ja plānots doties uz valsti, kas nav Eiropas Ekonomikas zonas dalībvalsts (piemēram, Krieviju, Baltkrieviju, Ukrainu) ir jāiegādājas starptautiskais apdrošināšanas līgums (Zaļā karte).
Uz ko vēl, izņemot atlīdzību par automašīnas remontu, attiecās OCTA apdrošināšana?
Lielai daļai sabiedrības OCTA asociējas ar iespēju saņemt atlīdzību par ceļu satiksmes negadījumā bojātu transportlīdzekli, kuram zaudējumus nodarījis cits auto. Bet OCTA sistēmas sniegtās iespējas ir daudz plašākas – tā ir ceļu satiksmes negadījumos cietušo personu aizsardzība, kas ļauj saņemt kompensāciju par ārstēšanos un ilgstošu rehabilitāciju, pārejošu un paliekošu darba nespēju, apgādnieka zaudējumu, kā arī bojātu trešās personas mantu, piemēram, ēku, sētu vai apģērbu.
OCTA atlīdzina zaudējumus ne tikai cietušajām personām, kuras ceļu satiksmes negadījumā nokļuvušas ne savas vainas dēļ, bet arī valstij un pašvaldībai par šo personu ārstēšanu, rehabilitāciju, tām izmaksātajiem pabalstiem, u.tt..
Nopietnu un smagu traumu gadījumos apdrošināšanas atlīdzības tiek maksātas pat daudzu gadu garumā līdz tiek sasniegts likumdošanā noteiktais atlīdzību limits: personām – 2,5 miljoni eiro, bet mantai – 0,5 miljoni eiro visiem vienā negadījumā cietušajiem.
Svarīgi atcerēties, ka OCTA atlīdzina zaudējumus tikai negadījumā cietušajiem, bet ne negadījuma izraisītājam. Par cietušajiem tiek uzskatīti arī pasažieri negadījumā, kas negadījuma brīdī atradušies vainīgā transportlīdzeklī. Atlīdzības nesaņem negadījuma vainīgā transportlīdzekļa vadītājs un īpašnieks. Vienīgais izņēmuma gadījums, ja automašīnas īpašnieks negadījuma brīdī savā transportlīdzeklī atradies kā pasažieris, viņš saņem zaudējumu kompensāciju par personai nodarītajiem zaudējumiem (piemēram, ārstēšanos, darbanespēju), bet nevar saņemt atlīdzību par mantu (piemēram, transportlīdzekli).
Kā pareizi rīkoties, ja noticis ceļu satiksmes nelaimes gadījums? (ja cietis tikai automobilis/ja cietuši braucēji).
Gadījumos, kad bojātas ir tikai divas automašīnas un negadījumā nav cietuši cilvēki, kā arī nav nodarīts bojājums trešās personas mantai un transportlīdzekļiem nav radušies bojājumi, kuru dēļ tie nevar vai saskaņā ar Ceļu satiksmes noteikumiem tiem aizliegts braukt, transportlīdzekļu vadītāji, savstarpēji vienojoties par būtiskākajiem negadījuma aspektiem, var aizpildīt saskaņoto paziņojumu. Šajā gadījumā abiem autovadītājiem ir pēc negadījuma savs aizpildītā saskaņotā paziņojuma eksemplārs jāiesniedz vainīgā transportlīdzekļa apdrošinātājam. Jāatceras, ka nedrīkst uzsākt remontdarbus līdz apdrošinātāja eksperts neapskata automašīnai nodarītos bojājumus.
Visos pārējos gadījumos – ja ceļu satiksmes negadījumā cietuši cilvēki, bojāta trešās personas manta, transportlīdzekļi ir nopietni cietuši, sadursmē cietuši vairāk par diviem transportlīdzekļiem, autovadītāji savā starpā nespēj vienoties par negadījuma apstākļiem, obligāti par notikušo ir jāziņo ceļu policijai. Arī šajā gadījumā vainīgā transportlīdzekļa īpašniekam ir jāinformē savs apdrošinātājs par negadījumu un jāatrāda tā ekspertam gūtie bojājumi. Savukārt cietušā transportlīdzekļa īpašniekam jādodas pie vainīgā transportlīdzekļa apdrošinātāja.
Kādas ir biežāk saņemtās sūdzības saistībā ar OCTA sistēmu?
Apkopojot datus par šī gada pirmo ceturksni, kopumā LTAB ir saņēmis 80 sūdzības, no kurām 44 sūdzības ir par apdrošināšanas sabiedrību pieņemtajiem lēmumiem un rīcības atbilstību OCTA likumam. Galvenie sūdzību iemesli ir atteikums apdrošināšanas atlīdzību izmaksai, cietušais nav apmierināts ar novērtētā zaudējuma apmēru, cietušais pats ir atzīts par daļēji līdzatbildīgu zaudējumu nodarīšanā vai arī cietušais ilgstoši nav saņēmis apdrošināšanas atlīdzību, .
LTAB izskata visas birojā saņemtās sūdzības un katrai no tām sniedz atbildi un savu vērtējumu par situāciju. Šogad pirmajā ceturksnī vairāk kā pusē sūdzību gadījumu – 68,2% (30 no 44 sūdzībām) apdrošināšanas sabiedrību lēmums atzīts par pamatotu.
Kā darbojas OCTA, ja sastādīts saskaņotais paziņojums?
Saskaņotais paziņojums ir instruments nelielu ceļu satiksmes negadījumu fiksēšanai, ja CSNg iesaistītie autovadītāji var vienoties par visiem būtiskajiem CSNg apstākļiem. To aizpildot var neinformēt Ceļu policiju par notikušo sadursmi, ietaupot ne vien savu laiku, bet arī izvairoties no soda punktu saņemšanas. Atlīdzību izmaksu apjomi un kārtība cietušajiem ir tāda pati, kā, ja tiek negadījums fiksēts ar Ceļu policijas starpniecību.
Kā nosaka Bonus-malus klasi un kā tā mainās?
Bonus – malus (BM) ir svarīgs instruments apdrošinātājiem OCTA cenas aprēķināšanā. BM sistēma sastāv no 17 riska klasēm. Jo augstāka BM klase, jo būsiet tīkamāks klients apdrošinātājiem.
Apdrošinātājs piemēro atlaidi pamatcenai tiem transportlīdzekļiem, kas ieņem no 7.-17.BM riska klasei. Savukārt gadījumos, kad ieņemamā klase ir zemāka par sesto (no 1.-5.) tiks piemērota piemaksa polises cenai. Sestā klase ir sākumklase, kurā automātiski nokļūst auto īpašnieki, kas pirmo reizi noformē OCTA polisi sev piederošam transportlīdzeklim noteiktā kategorijā, kā arī tie, kam iepriekšējā bonus klase ir tikusi samazināta par vienu vai vairākiem ceļu satiksmes negadījumiem.
Īpašnieka vienas kategorijas transportlīdzekļi iekļūst vienā riska klasē. Tā tiek aprēķināta automātiski, summējot kopā vienam īpašniekam piederošo visu vienas kategorijas transportlīdzekļu apdrošināšanas vēstures – kopējais apdrošināto dienu skaits attiecībā pret ar piederošajiem transportlīdzekļiem izraisīto negadījumu skaitu par pēdējiem 11 gadiem. BM klase tiek pārskatīta vienreiz gadā septembrī un palielināta par vienu klasi, ja šajā periodā nav iestājušies apdrošināšanas gadījumi un sasniegts nepieciešamais apdrošināšanas dienu skaits (vienam transportlīdzeklim tās ir 275 dienas).
Iegādājoties jaunu transportlīdzekli, tas iekļūs esošajā īpašnieka BM riska klasē. Piemēram, ja īpašniekam šīs kategorijas transportlīdzeklim ir jau 17. BM riska klase, tad iegādājoties jaunu transportlīdzekli, tas arī automātiski iekļūs 17. BM klasē.
